Рекордный год страхового рынка. Для потерпевших ничего не изменилось

Агентство НКР подвело итоги 2025 года по страховому рынку. Чистая прибыль рекордная, 502,3 млрд рублей, но рост скромный, 5,2 процента. А дивиденды акционерам выросли сразу на 23 процента, до 215,9 млрд. Из каждой сотни заработанных рублей собственникам ушло 43. Почти каждый второй рубль прибыли.

В сегменте страхования не жизни, куда входит и ОСАГО, прибыль за год упала почти на десять процентов, а коэффициент убыточности подобрался к 98. Казалось бы, вот момент придержать деньги в капитале. Дивиденды именно в этом сегменте выросли на 41 процент.

Оговорюсь сразу, чтобы это не читалось как «страховщики жируют на автогражданке». Не жируют. По данным ЦБ, убыточность ОСАГО за 2025 год 85,9 процента, в первом квартале 2026-го уже 97,9. Средняя выплата выросла на 17 процентов, до 117,6 тысячи рублей, премия при этом снизилась. И про схемы с раздутым ущербом рынок говорит не на пустом месте.

Вопрос в том, что именно лечат. На днях мы разбирали проект Минфина: потолок в 400 тысяч закрепляют даже для случая, когда ремонт сорвала сама страховая. Это удар не по схемам, а по обычному потерпевшему с тяжёлыми повреждениями. Завышенная цифра рождается не в суде и не в кабинете юриста, она рождается на стадии оценки и дальше живёт как объективный факт. Наводить порядок логичнее там: фотофиксация повреждений с привязкой ко времени и месту, прослеживаемая история заключений оценщика, реальная ответственность за заведомо недостоверный отчёт.

Что до вас лично: средняя выплата в 117 тысяч означает, что по рядовому ДТП лимита хватает, спор про потолок касается тяжёлых случаев. Если попали в такой, разницу между выплатой и реальной стоимостью ремонта закон позволяет требовать с виновника (ст. 1072 ГК РФ, п. 63 постановления Пленума ВС РФ № 31 от 08.11.2022), а за просрочку выплаты со страховой идёт неустойка, и в лимит она не входит.

А теперь история, в которой мы участвовали сами, и в ней страховой не было вообще.

Весной к нам обратился подписчик. Он взял машину в каршеринге, съездил, оставил во дворе, закрыл аренду и ушёл домой.

Через месяц письмо - вы совершили ДТП.

Через несколько дней звонок инспектора - вы скрылись с места.

Потом пришла повестка в суд по ч. 2 ст. 12.27 КоАП РФ, а это лишение прав до полутора лет. Всё, что он успел собрать за оставшееся время: во дворе стояла ровно одна машина той модели, которую он якобы задел, и по её VIN нашлись два отчёта с ремонтом на сумму от ста до ста пятидесяти тысяч.

Дальше он сделал то, что мы бы не советовали, но что многое объяснило: нашёл эту машину в объявлениях о продаже и списался с владельцем как покупатель. Тот прислал запись со своих камер, где момент касания не виден, и между делом сказал, что оценщику доплатили, чтобы расчёт вышел покрупнее. Проверить это невозможно, суд этого не исследовал, и мы приводим это как чужие слова, а не как установленный факт.

Соблазн был очевидный: строить защиту на «оценка липовая, на видео ничего нет». Утвердительная версия, которую нечем подтвердить, рушится от первого же вопроса судьи «а кто это подтвердит». Ч. 2 ст. 12.27 — статья с умышленной формой вины (п. 20 постановления Пленума ВС РФ № 20 от 25.06.2019), и доказывать, что человек осознал факт ДТП и уехал, обязано обвинение, а не он обязан доказывать, что не задевал.

Но вопрос по ст 12.27 решился из-за срока давности. Уведомление о составлении протокола инспектор направил по адресу старой регистрации, где человек давно не живёт, и судья вернула дело на до оформление в ГИБДД. А дальше сработала арифметика, давность по ст 12.27 90 календарных дней со дня события, а не «три месяца» в бытовом смысле. Клиент считал по-своему и получил дату на два дня позже настоящей. За пределами срока постановление вынести нельзя (ст. 4.5 КоАП РФ), производство подлежит прекращению (п. 6 ч. 1 ст. 24.5 КоАП РФ), а пересылка материалов от судьи обратно в ГИБДД течение срока не приостанавливает. Пока протокол приводили в порядок, срок истёк.

Две вещи, которые стоит отсюда подчеркнуть. Прекращение по давности не равно оправданию: вина судом не рассматривается вообще, и требование о возмещении ущерба может прийти отдельно, уже в гражданском порядке. И самое простое: снимайте машину каршеринга на телефон при завершении аренды, со всех сторон и с видимым временем съёмки. Наш подписчик этого не сделал и потом два месяца собирал по крупицам то, что решалось бы одной минутой во дворе.

Права ему сохранила чужая невнимательность в графе «адрес». Цифру из отчёта никто за три месяца не поставил под сомнение: единственное место, где это можно сделать, — суд, и то за свои деньги.

А вы фотографируете каршеринг, перед тем как закрыть аренду?