Как известно, есть две профессии, представители которых точно знают, как нужно управлять страной – таксисты и парикмахеры. Но на самом деле ими список не ограничивается. Туда можно смело добавить автослесарей, ну и мы - риелторы тоже не отстаем. Поэтому напишу о том, что не так с семейной ипотекой и что с ней нужно было бы делать. Пост с нулем практической пользы, просто рассуждения на тему.
Те, кого хоть как-то касается тема семейной ипотеки, наверняка знают, что это программа доступная для семей с ребенком до 6 лет включительно. Она предполагает получение льготного кредита (6%) на покупку квартиры у застройщика. Ставка для рублевого кредита, сами понимаете, получается очень хорошая и это помогает как-то купить квартиру людям без больших сбережений и со средним доходом. Да что там говорить, с нынешней ставкой ЦБ это практически единственный сейчас рабочий на рынке инструмент, кроме кэша. Брать рыночную ипотеку под 18-20% очереди не стоит.
Еще немногие возможно знают, что уже есть предложение разработать схему, при которой процент по семейной ипотеке будет зависеть от количества детей. Ждут нас эти изменения примерно летом. Главное нововведение – предлагается поднять ставку для семей с одним ребенком до 10-12% Вот с этим и разберемся.
Я не специалист по демографии, но не раз читал о том, что первый ребенок в семье появляется вне зависимости от финансового положения. Грубо говоря, он может и в «общаге» родиться. Молодость, гормоны, легкость какая-то в отношении к жизни.
А вот второй ребенок – это как раз более обдуманная история. Родители, уже понюхав пороху, рассуждают более взвешенно. Потянут – не потянут… И где жить будут, в том числе. Вот этим-то как раз и надо помогать, казалось бы. Но выходит, наоборот, для них как раз ставку и поднимают. Получается утром деньги дети, вечером стулья квартиры.
Вот и прикинем, в семье рождается второй ребенок и в этот момент, когда папа должен пахать на четверых, семье предлагается взять ипотеку. Не знаю, кто автор этой идеи, но звучит как-то не очень, не находите?
И идея о том, чтобы снижать ставку после рождения второго и третьего ребенка, не особо спасает. Схема: взял под 10%, родился ребенок, снизили до 6, выглядит как какая-то инвест модель. Да, но детей-то не на почте заказывают к определенной дате.
Но что-то делать нужно. Сейчас очень много денег по семейной ипотеке уходят не на реальное улучшение жилищных условий тех, кому это нужно, а на инвестиционные сделки. Семья, у которой с жильем и с доходом и так нормально, берет квартиру «про запас» или «на будущее». Берешь кредит под 6%, а квартира у тебя будет дорожать минимум по 10% в год и еще процентов 5 приносить с аренды, перекрывая ипотечный платеж. На выходе, «почти бесплатная квартира». Выгодно же, вот туда и уходят деньги.
Критикуешь – предлагай. Перехожу к тому, что нужно было бы сделать, с точки зрения простого риелтора.
1. Запретить покупку в семейную ипотеку малогабаритных квартир.
Вот за это на меня сейчас застройщики обидятся.
Студии точно не разрешать покупать, с однокомнатными надо подумать еще. Нужно статистику поизучать, у меняя ее нет, как понимаете. Это бы резко сократило количество инвестиционных сделок и перенаправило денежные потоки куда нужно.
2. Разрешить покупки квартир на вторичном рынке.
А вот за это застройщики точно обидятся)
Это откроет окно возможностей для ряда людей, которым это как раз нужно.
Вот семья живет втроем в однокомнатной «хрущевке», оставшейся еще от бабушки. Им бы расширится, и платеж по кредиту могут потянуть, но вот первого взноса нет, кроме этой самой квартиры. Получается, ее надо продать, купить новостройку, где-то переконтоваться пару лет, потом еще ремонт, мебель. И найдется ли новостройка в нужном районе, чтоб сад или школу не менять? Сложная схема, в общем.
Другое дело со вторичкой. Можно в любом районе найти квартиру, и главное, можно сразу продать свою, купить новую и переехать с одной на другую, без «промежуточных аэродромов».
Но тут риторический вопрос возникает. Мы семьи поддерживаем или застройщиков?
3. Разрешить переводить льготный кредит на следующую квартиру
Не у всех есть возможность сразу купить себе трехкомнатную квартиру, чтоб хватило до пенсии. Некоторые начинают с однокомнатной, чтоб была крыша над головой, втроем как-то можно уместится, пока ребенок маленький. Но потом дите растет, семья расширяется, а второй льготной ипотеки уже не взять. И нынешнюю придется закрыть при продаже. А по рынку кредитоваться, сами понимаете, дорого.
Вторую ипотеку может и не нужно разрешать, чтоб спекуляций не было, но перенести еще не закрытую льготную со старого объекта на новый можно было бы. А разницу уже добирать или рыночной, или своими, если скопить получилось за несколько лет.
Но тут уже банки будут недовольны. Им придется схемы придумывать с этими переводами объекта залога. Опять же, что-то делать с перепроданными закладными) Напрячься придется, в общем.
Вот и весь набор рекомендаций, которые, конечно, так и останутся «пшиком» на страницах блога.
Всем хорошего дня, друзья.
